作者
李响
来源
新浪金融研究院
日前，由新浪财经出品、“愉见财经”作为合作自媒体之一的《年信用卡行业发展报告》正式发布，该报告从信用卡行业发展、信用卡App发展、信用卡声誉风险管理和信用卡数字化营销实践四大方面，全面盘点和分析年信用卡行业发展情况。
《报告》指出，后疫情时代，各大银行抢滩移动端，信用卡逐渐从“卡片”演进到“App”，成为银行数字化转型的一大重要抓手，也从侧面反映了各行信用卡金融科技的真正实力。根据新浪金融评测室“银行信用卡App评测”的研究结果，信用卡App的重视程度、投入力度逐步提升，用户体验、功能服务也日趋完善，但各家发展水平参差不齐。如何与用户需求同向、与科技脉动同频？如何发挥独特优势、抓住未来增长点？这些问题值得深思。
信用卡多项核心指标不断提升
年以来，随着疫情后的消费复苏、国内经济逐渐回暖、央行取消信用卡透支利率上下限管理等政策出台，信用卡行业的各项指标不断提升，如今已经成为我国居民使用最广泛的非现金支付工具。
《报告》指出，据央行数据显示，自年至年二季度，我国发卡量、信贷规模等指标均呈现正面增长趋势。在信用卡风险方面，多数银行信用卡业务的资产质量都在逐渐向好，不良率与不良余额均实现双降。
从信用卡发卡量方面看，《报告》显示，自年至年二季度，我国信用卡发卡量呈现上涨趋势，但增速处于上下波动状态。对比全国性银行年上半年的发卡量规模可以看出，国有大行依然占据信用卡发行量的霸主地位。工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、招商银行的发卡量均已经达到亿级，分别为1.63亿张、1.46亿张、1.4亿张、1.33亿张、1.02亿张。其中，农业银行上半年新增发卡量达千万张位居第一。
年至年二季度全国信用卡和借贷合一卡发卡情况（数据来源：中国人民银行）
年上半年末全国性银行信用卡卡量（数据来源：银行年报）
从信用卡透支方面看，《报告》显示，截至年二季度末，我国银行卡授信总额为20.23万亿元，相较去年全年增长了1.27万亿元，环比增长3.01%，但相对于历年同期数据，增长幅度呈现下降趋势。另外，将上市银行信用卡透支余额与发卡量相结合对比可以看出，相比国有大行注重信用卡发卡量规模，股份制银行则更侧重信用卡透支规模。以中国银行为例，该行年上半年的发卡量达到1.33亿张，在全国性银行中排名第四，相较之下，该行信用卡透支规模仅为.24亿元，排名适中。
年至年二季度我国银行卡授信总额情况（数据来源：中国人民银行）
年上半年末全国性银行信用卡透支与卡量对比（数据来源：银行年报）
从信用卡交易与收入方面看，《报告》显示，招商银行在年上半年全国性银行信用卡交易额中排名最高，其次是平安银行。另外，招商银行在年上半年的业务收入位居部分已披露数据的银行之首。值得注意的是，从招商银行披露的数据看，非利息收入的增长在近年来逐渐成为一种趋势。具体来看，年上半年，该行实现信用卡利息收入.25亿元，同比增长0.17%；实现信用卡非利息收入.37亿元，同比增长5.09%。
招商银行年至年上半年利息收入和非利息收入及增幅情况（数据来源：招行年报）
从信用卡风险方面看，《报告》显示，我国年二季度末，商业银行不良贷款率1.76%，较上季末下降0.05个百分点。另外，据全国性银行披露的上半年报告显示，多数银行信用卡业务的资产质量都在逐渐向好，不良率与不良余额都实现了双降。
信用卡App成为数字化转型新抓手
经过20多年的发展，移动银行的出现实现了银行发展模式的创新，现阶段其已经是银行产品服务的主要组成部分。后疫情时代，各大银行抢滩线上移动端，银行App已成为“兵家必争之地”。在手机银行App之外，信用卡也逐渐从“卡片”演进到“App”，成为银行数字化转型的一大抓手。
自年以来，新浪金融评测室根据信用卡行业发展大势，连续2年推出“银行信用卡App评测”，获得了业界的广泛认可。新浪金融评测室与业内专家深入探讨、反复推敲，以“用户体验（占比40%）、功能服务（占比35%）、性能安全（占比15%）、发展创新（占比10%）”四大维度作为信用卡App评测标准，并引入了博睿数据等第三方技术机构给予数据支持，力求从专业、客观和公正的角度对13家银行的信用卡App进行全面扫描、评测。
评测结果显示，年12家银行信用卡App平均分为77.36分（满分分），其中，招商银行掌上生活得分超过90分，交通银行买单吧、浦发银行浦大喜奔、中信银行动卡空间、民生银行全民生活、广发银行发现精彩的得分也高于平均分。
年-年13家银行信用卡App评测成绩（数据来源：新浪金融评测室）
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